Karen Romme
Ben je minder dan 3 jaar geleden zelfstandig ondernemer geworden en wil je een woning onder de €245.000 kopen? Dan is er goed nieuws. Want vanaf vandaag kun je als zelfstandige bij een aantal banken al na 1 jaar ondernemerschap een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Tot op heden kon dat pas na 3 jaar. Met NHG heeft de hypotheekverstrekker meer zekerheid en betaal jij minder rente. Met name als je weinig eigen geld hebt (dat je in de koop van een woning kunt stoppen), kan dat honderden euro’s per jaar schelen.
Bij welke banken kun je per 1 december terecht?
De volgende banken bieden deze nieuwe mogelijkheid meteen per 1 december: SNS, Delta Lloyd, BLG Wonen, Aegon Hypotheken en RegioBank. En per 1 januari ook Woonfonds Achmea. Uiteraard is de verwachting dat er snel meer banken volgen.
Wat is het maximale bedrag dat je kunt lenen met NHG?
De maximale koopsom voor de NHG wordt jaarlijks aangepast. Tot 31 december 2016 is de maximale koopsom €231.132. Vanaf 1 januari 2017 is dit bedrag naar €245.000.
Waarom voert het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) dit door?
Dat doet ze omdat er steeds minder mensen zijn met een vaste baan. En zelfstandigen (door een onregelmatig inkomen) nog regelmatig tegen problemen aanlopen bij het aanvragen en afsluiten van een hypotheek. In deze nieuwe regeling stelt het WEW het toetsinkomen vast. Zij kijken daarbij meer naar de verdiencapaciteit van iemand, dan naar de contractvorm waarmee iemand dat inkomen verdient. Na bepaling van je ’toetsinkomen’ kun je als zelfstandige een normaal hypotheektraject volgen.
Hoe kom je erachter of je in aanmerking komt voor NHG en hoeveel jij kunt lenen?
Ben je al langer dan drie kalenderjaren zelfstandig ondernemer en heb je minimaal 3x aangifte inkomstenbelasting gedaan? Dan gelden voor jou de oude ‘acceptatiekaders’.
Ben je tenminste 12 maanden zelfstandige, maar heb je nog niet 3x de ondernemersaangifte voor de inkomstenbelasting gedaan met hetzelfde bedrijf en dezelfde bedrijfsactiviteiten? Dan kun je je toetsinkomen laten vaststellen door een van de 2 bedrijven die door het waarborgfonds hiervoor zijn aangesteld. De kosten hiervoor bedragen €250 exclusief btw en het toetsinkomen wordt vastgesteld binnen maximaal 5 dagen vanaf het moment dat je aanvraag compleet is.
Hoe wordt het toetsinkomen voor de NHG vastgesteld?
1. Je toetsinkomen wordt vastgesteld op basis van je gemiddelde inkomen in de laatste 3 kalenderjaren. Dit mag een combinatie zijn van inkomsten als werknemer en/of als zelfstandig ondernemer. Inkomsten uit een uitkering tellen niet mee.
2. Heb je in het laatste jaar minder verdiend dan het gemiddelde over de afgelopen jaren? Dan geldt het laatste jaar.
3. Tot slot wordt gekeken naar het lopende kalenderjaar. Je actuele inkomen moet minstens in lijn zijn met het gemiddelde.
Hoe laat je jouw toetsinkomen vaststellen?
Je kunt dit door een hypotheekadviseur laten regelen. Wil je eerst weten hoeveel je toetsinkomen is, voordat je geld uitgeeft aan een hypotheekadviseur? Dan kun je zelf opdracht geven je toetsinkomen te bepalen. Dat kun je doen met een standaard opdrachtbevestiging die je van de website van de NHG kunt downloaden.
Als je jouw toetsinkomen weet, kun je bij meerdere hypotheekverstrekkers online kijken hoeveel je ongeveer kunt lenen. En hoeveel korting op de rente jij ongeveer kunt krijgen dankzij deze nieuwe mogelijkheid van de Nationale Hypotheek Garantie.
