{"id":4957,"date":"2015-05-13T15:41:59","date_gmt":"2015-05-13T13:41:59","guid":{"rendered":"http:\/\/www.ondernemersfacts.nl\/?p=4957"},"modified":"2015-06-03T14:08:40","modified_gmt":"2015-06-03T12:08:40","slug":"ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/","title":{"rendered":"Ook helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV"},"content":{"rendered":"

Nadat deze week enkele kranten lekten dat de overheid alw\u00e9\u00e9r serieus nadenkt over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen ZONDER werknemers, publiceerden heel toevallig (of niet) twee verzekeraars onderzoeken over dat onderwerp. Delta Lloyd had een onderzoek laten uitvoeren onder\u00a0zelfstandigen m\u00e9t en zonder personeel. En een online dochter van SNS Reaal liet de zzp barometer een onderzoek doen onder hun zzp’ers. Ondanks het feit dat vooral de laatste een hoog WC Eend gehalte had en de resultaten soms behoorlijk verschillend waren, kwamen uit beide onderzoekjes een paar verrassende resultaten. Ook voor de overheid.<\/h4>\n

De werkgevers zijn niet veel beter verzekerd<\/h2>\n

Het meest interessante onderzoek vind\u00a0ik dat van Delta Lloyd. Enerzijds omdat het duidelijk minder gericht is\u00a0op promotie en anderzijds omdat Delta Lloyd iets heeft laten doen dat zelden gebeurt. Zij hebben zelfstandig ondernemers zonder \u00e9n met werknemers met elkaar vergeleken. En in de hele (politieke) discussie over zzp’ers wordt geen\u00a0aandacht besteed aan de dunne lijn die tussen die 2 groepen zit. Het is dus niet duidelijk hoe (on)verstandig het is apart beleid voor deze groepen ondernemers te maken.<\/p>\n

\"zzp<\/a><\/p>\n

De plaatjes in dit artikel komen allemaal uit de infographic<\/a> van Delta Lloyd en het voor hen door Baken Adviesgroep<\/a>\u00a0uitgevoerde onderzoek. Die onderzoekers concluderen – rechtsonder –\u00a0dat\u00a0werkgevers een ‘significant hogere verzekeringsgraad’ hebben.\u00a0In\u00a0de ZZP Barometer heeft 36% van de door hen ondervraagde zzp’ers een AOV tegen 26% bij Delta Lloyd. Dat is ook ‘significant’ hoger.<\/p>\n

Om te weten hoeveel\u00a0eenpitters en (kleine) werkgevers dus daadwerkelijk geen AOV hebben, is een grootschaliger en onafhankelijker onderzoek nodig.<\/p>\n

Maar als we dit onderzoek bekijken valt\u00a0mij in de vergelijking hierboven vooral op dat maar bijna de helft van de ondernemers die ook verantwoordelijk zijn voor het inkomen van hun werknemer(s), voor zichzelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft\u00a0afgesloten. Wettelijk alleen een verplichte AOV regelen voor zelfstandig ondernemers zonder personeel,\u00a0lijkt dus sowieso\u00a0geen verstandige beleidskeuze.<\/p>\n

Wel hebben veel\u00a0ondernemers een buffer<\/h2>\n

De drie andere belangrijkste zekerheden die ondernemers hebben voor periodes van arbeidsongeschiktheid zijn spaargeld,\u00a0het inkomen van hun partner en vastgoed.<\/p>\n

80% van de ondernemers heeft een buffer waarmee minimaal 3 maanden ziekte kan worden gedekt<\/p><\/blockquote>\n

De meeste ziektes duren slechts enkele weken tot een paar maanden. Het ziet er naar uit dat de overgrote meerderheid van de ondernemers dat risico dus heeft gedekt. En zich met die buffer ook meteen heeft ingedekt tegen niet betalende klanten. Of tegen een langdurige individuele komkommertijd.<\/p>\n

Verzekeraars zouden graag zien dat ondernemers voor elk\u00a0risico dat een ondernemer kan lopen een aparte verzekering afsluit. Vanuit hun perspectief begrijpelijk. Maar wat ik zie is\u00a0dat de overgrote meerderheid van de ondernemers alleen\u00a0het risico van\u00a0langdurige arbeidsongeschiktheid niet heeft afgedekt.<\/p>\n

\"onderzoek<\/a><\/p>\n

Ook werkgevers\u00a0vinden AOV’s te duur<\/h2>\n

Vragen naar de redenen achter iemands keuze en hen dan\u00a0een beperkt aantal keuzes voorleggen – die dan ook deels nog op verschillende manieren zijn uit te leggen – is nogal sturend en levert zelden echt informatieve\u00a0gegevens op.<\/p>\n

Toch geeft onderstaand plaatje\u00a0aan dat beide groepen ondernemers AOV’s gewoonweg te duur vinden. Of denken te vinden, want uit\u00a0het volgende plaatje blijkt dat schrikbarend veel ondernemers niet weten dat de Belastingdienst meebetaalt.<\/p>\n

\"zzp<\/a><\/p>\n

40% weet niet dat AOV fiscaal aftrekbaar is!<\/h2>\n

Volgens Delta Lloyd schat 30% van de ondervraagde ondernemers de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering te hoog in. En komt dat deels doordat velen van ons niet weten dat de kosten voor een AOV (net als de kosten van veel andere verzekeringen voor ondernemers) fiscaal aftrekbaar zijn. En dat als je als ondernemer boven je eigen belastingvrije voet komt de fiscus dus meebetaalt aan die verzekering.<\/p>\n

Ik vraag me af wie je dat laatste mag aanrekenen. Die ondernemers? De werkgevers die een deel van hen in schijnzelfstandigheid heeft gedwongen? De verzekeraars die blijkbaar niet voldoende ondernemers bereiken om met hen te delen wat een\u00a0OAV\u00a0netto kost? Of de overheid (Belastingdienst?\u00a0Kamer van Koophandel? UWV?) die er blijkbaar niet in slagen meer\u00a0startende ondernemers hierover goed te informeren? En over de alternatieven als het\u00a0snel in populariteit groeiende alternatief, de\u00a0broodfondsen<\/a>.<\/p>\n

Zo goed, dat elke starter op basis van diens\u00a0gezondheid, priv\u00e9situatie, verdiencapaciteit bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid en andere factoren,\u00a0de\u00a0voor hem of haar individueel beste keuze op dit gebied kan maken.<\/p>\n

\"onderzoek<\/a><\/p>\n

Begin met\u00a0starters beter voorlichten<\/h2>\n

Mij lijkt dat je uit dit (en ook uit het andere onderzoek) kunt\u00a0concluderen dat ondernemers niet goed op de hoogte zijn van\u00a0(arbeidsongeschiktheids)verzekeringen. En dat\u00a0ondernemers het blijkbaar\u00a0verstandiger vinden een buffer aan te leggen die voor meerdere risico’s kan worden aangewend, dan geld aan een verzekeraar betalen om slechts \u00e9\u00e9n risico af te dekken.<\/p>\n

Ik vraag me dus af of\u00a0de meerderheid van de zelfstandigen\u00a0(zonder \u00e9n met personeel) echt zo onverstandig bezig is als vaak wordt beweerd. Als de ondernemers met buffer de periode tot hun 65e goed doorkomen en de buffer in stand hebben kunnen houden, kunnen zij dat geld daarna aanwenden om hun dan lagere inkomen of lagere pensioen te compenseren. Dankzij het niet afdragen van die bedragen aan verzekeraars.<\/p>\n

En ook dat is iets dat overheid \u00e9n ondernemers belangrijk vinden.<\/p>\n

 <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Nadat deze week enkele kranten lekten dat de overheid alw\u00e9\u00e9r serieus nadenkt over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen ZONDER werknemers, publiceerden heel toevallig (of niet) twee verzekeraars onderzoeken over dat onderwerp. Delta Lloyd had een onderzoek laten uitvoeren onder\u00a0zelfstandigen m\u00e9t en zonder personeel. En een online dochter van SNS Reaal liet de zzp barometer een […] More<\/a><\/p>\n","protected":false},"author":21,"featured_media":4986,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[8,10,54,3],"tags":[104,105,13],"yoast_head":"\nOok helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV - OndernemersFacts<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"nl_NL\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Ook helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV - OndernemersFacts\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Nadat deze week enkele kranten lekten dat de overheid alw\u00e9\u00e9r serieus nadenkt over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen ZONDER werknemers, publiceerden heel toevallig (of niet) twee verzekeraars onderzoeken over dat onderwerp. Delta Lloyd had een onderzoek laten uitvoeren onder\u00a0zelfstandigen m\u00e9t en zonder personeel. En een online dochter van SNS Reaal liet de zzp barometer een […] More\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"OndernemersFacts\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2015-05-13T13:41:59+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2015-06-03T12:08:40+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/wp-content\/uploads\/2015\/05\/kantoor-interpolis-bij-artikel-zzp-en-zmp-en-arbeidsongeschiktheidsverzekeringen-aov-van-delta-lloyd.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1200\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"600\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Karen Romme\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Geschreven door\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Karen Romme\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Geschatte leestijd\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"4 minuten\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/\",\"url\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/\",\"name\":\"Ook helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV - OndernemersFacts\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#website\"},\"datePublished\":\"2015-05-13T13:41:59+00:00\",\"dateModified\":\"2015-06-03T12:08:40+00:00\",\"author\":{\"@id\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#\/schema\/person\/f9b5eaa90f46204cfddf23a05d947f3f\"},\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"nl-NL\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/\"]}]},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Ook helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#website\",\"url\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/\",\"name\":\"OndernemersFacts\",\"description\":\"Actualiteiten en feiten bekeken met de ondernemersbril\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":\"required name=search_term_string\"}],\"inLanguage\":\"nl-NL\"},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#\/schema\/person\/f9b5eaa90f46204cfddf23a05d947f3f\",\"name\":\"Karen Romme\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"nl-NL\",\"@id\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/733954f9ab0d480f227fcbe0bfb23a2e?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/733954f9ab0d480f227fcbe0bfb23a2e?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"Karen Romme\"},\"url\":\"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/author\/karenromme\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Ook helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV - OndernemersFacts","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/","og_locale":"nl_NL","og_type":"article","og_title":"Ook helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV - OndernemersFacts","og_description":"Nadat deze week enkele kranten lekten dat de overheid alw\u00e9\u00e9r serieus nadenkt over een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen ZONDER werknemers, publiceerden heel toevallig (of niet) twee verzekeraars onderzoeken over dat onderwerp. Delta Lloyd had een onderzoek laten uitvoeren onder\u00a0zelfstandigen m\u00e9t en zonder personeel. En een online dochter van SNS Reaal liet de zzp barometer een […] More","og_url":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/","og_site_name":"OndernemersFacts","article_published_time":"2015-05-13T13:41:59+00:00","article_modified_time":"2015-06-03T12:08:40+00:00","og_image":[{"width":1200,"height":600,"url":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/wp-content\/uploads\/2015\/05\/kantoor-interpolis-bij-artikel-zzp-en-zmp-en-arbeidsongeschiktheidsverzekeringen-aov-van-delta-lloyd.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Karen Romme","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"Geschreven door":"Karen Romme","Geschatte leestijd":"4 minuten"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/","url":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/","name":"Ook helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV - OndernemersFacts","isPartOf":{"@id":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#website"},"datePublished":"2015-05-13T13:41:59+00:00","dateModified":"2015-06-03T12:08:40+00:00","author":{"@id":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#\/schema\/person\/f9b5eaa90f46204cfddf23a05d947f3f"},"breadcrumb":{"@id":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/#breadcrumb"},"inLanguage":"nl-NL","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/"]}]},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/ook-zelfstandigen-met-personeel-hebben-vaak-geen-arbeidsongeschikheidsverzekering\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Ook helft zelfstandigen met personeel heeft geen AOV"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#website","url":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/","name":"OndernemersFacts","description":"Actualiteiten en feiten bekeken met de ondernemersbril","potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/?s={search_term_string}"},"query-input":"required name=search_term_string"}],"inLanguage":"nl-NL"},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#\/schema\/person\/f9b5eaa90f46204cfddf23a05d947f3f","name":"Karen Romme","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"nl-NL","@id":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/733954f9ab0d480f227fcbe0bfb23a2e?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/733954f9ab0d480f227fcbe0bfb23a2e?s=96&d=mm&r=g","caption":"Karen Romme"},"url":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/author\/karenromme\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4957"}],"collection":[{"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/21"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4957"}],"version-history":[{"count":27,"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4957\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5060,"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4957\/revisions\/5060"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/4986"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4957"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4957"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/ondernemersfacts.nl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4957"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}